Trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng nói riêng và kinh doanh nói chung, thuật ngữ “phương thức đáo hạn” rất phổ biến và được sử dụng rộng rãi. Không chỉ với những người làm việc trong lĩnh vực này mà ai cũng cần nắm kiến thức về phương thức đáo hạn để tiện khi giao dịch tại ngân hàng.
1. Phương thức đáo hạn là gì?
Phương thức đáo hạn là một thuật ngữ được dùng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng nhằm mô tả hình thức vay vốn hoặc gửi tiết kiệm mà đến một thời điểm gọi là “ngày đáo hạn”, khách hàng sẽ phải thanh toán tiền/ lãi vay hoặc là tái tục tài khoản gửi tiết kiệm của họ theo đúng hợp đồng. Trong hợp đồng tín dụng hoặc theo hình thức gửi tiền tiết kiệm sẽ có những chi tiết cần chú ý là kỳ hạn gửi/ vay tiền cùng với việc phân kỳ như thế nào, lãi suất đáo hạn, phí phạt đáo hạn và số tiền gốc vay/ gửi. Hiểu một cách đơn giản thì với phương thức đáo hạn này người vay hoặc gửi tiết kiệm sẽ có một deadline để hoàn tất việc hoàn vốn hoặc tái tục.
Những thông tin quan trọng trong hợp đồng tín dụng sử dụng hình thức đáo hạn
Trong hợp đồng tín dụng theo hình thức đáo hạn có nhiều thông tin quan trọng người vay cần lưu ý như: kỳ hạn, vốn gốc, lãi suất đáo hạn… Đặc biệt lưu ý khi mà người đi vay không đủ khả năng để thanh toán số tiền nợ của họ vào thời điểm đáo hạn thì họ có thể tiếp tục vay vốn (một hình thức gia hạn thêm thời gian vay tiền) bằng cách đáo hạn vay. Mỗi ngân hàng sẽ có quy định về mức lãi suất đáo hạn khác nhau. Điều này còn tùy thuộc vào nhiều yếu tố chẳng hạn như thu nhập của người vay… Một thủ tục đáo hạn của ngân hàng thường cần phải mất từ 1 tới 3 ngày để hoàn thành. Trong khoảng thời gian này, mức lãi suất đáo hạn tối thiểu hiện nay là 0.3% mỗi ngày.
2. Tìm hiểu về những phương thức đáo hạn hiện nay
Đáo hạn có 2 phương thức phổ biến: Đáo hạn khoản vay, đáo hạn tiết kiệm.
Hình thức đáo hạn khoản vay
Hình thức này áp dụng khi người vay không đủ khả năng trả nợ khi khoản vay đã tới ngày đáo hạn. Và họ bắt buộc phải đáo hạn khoản vay này. Tức họ sẽ vay một khoản vay mới trong khi vẫn còn nợ khoản vay cũ. Họ có thể dùng số tiền mới vay này thanh toán dứt điểm khoản nợ cũ. Trong hình thức này có những nhánh nhỏ những đáo hạn khoản vay thẻ tín dụng hay khoản vay tiêu dùng như mua xe, mua nhà … Trong hình thức đáo hạn khoản vay này, người đi vay sẽ có 3 lựa chọn là sử dụng hình thức đáo hạn tại chỗ hoặc sử dụng các khoản vay từ bên ngoài hay chuyển ngân hàng đều được. Vấn đề này sẽ tùy thuộc vào nhu cầu và khả năng trả tiền nợ của người đi vay.
Đáo hạn khoản vay tại chỗ
Phương thức này sẽ trực tiếp đáo hạn ngay tại ngân hàng mà người đi vay vay vốn mà không phải thông qua các trung gian tài chính khác. Thường thì khi người vay vay các khoản thế chấp thì sẽ áp dụng hình thức đáo hạn này. Giải thích đơn giản là nếu bạn đi vay ngân hàng một số tiền mà đến hạn hoàn vốn vẫn chưa đủ khả năng trả thì bạn sẽ dùng một tài sản thế chấp (theo quy định ngân hàng) để có thể vay thêm một khoản mới, nhằm lấy khoản đó trả cho khoản vay trước rồi khoản vay mới bạn sẽ trả sau tùy thuộc vào khả năng và hợp đồng vay vốn bạn đã ký với ngân hàng. Về phần tài sản thế chấp thì sẽ được ngân hàng định giá và xem xét mức cho vay tiếp theo.
Đáo hạn khoản vay từ bên ngoài
Hình thức đáo hạn khoản vay từ bên ngoài thường phổ biến hơn với các khoản vay tín dụng. Tức là khi người đi vay không đủ khả năng trả khoản đã vay cho ngân hàng thì họ sẽ tìm đến các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính, cho vay hoặc cầm cố, thế chấp tài sản … để lấy khoản tiền đó thanh toán số nợ từ ngân hàng. Thường thì lãi suất này sẽ cao hơn lãi suất ngân hàng nhưng sẽ thấp hơn mức phạt vượt đáo hạn. Ngày nay, lợi dụng sự thiếu thông tin từ người đi vay mà các tổ chức tín dụng trái phép mời gọi các gói vay nhưng thực ra đang tiềm ẩn nguy cơ vỡ nợ rất lớn cho người đi vay. Cho nên bạn cần cẩn trọng trong việc tìm những tổ chức tài chính uy tín.
Đáo hạn khoản vay chuyển ngân hàng
Tương tự như hai hình thức trên, với hình thức này người đi vay sẽ chuyển khoản vay của mình từ ngân hàng cũ đang vay sang một ngân hàng mới có lãi suất thấp, ưu đãi hơn để có thể thanh toán khoản nợ cũ bên ngân hàng trước đây. Hình thức đáo hạn khoản vay chuyển ngân hàng này hiện nay khá phổ biến bởi các ngân hàng trong nước đang cạnh tranh nhau rất nhiều trong việc thu hút, tìm kiếm khách hàng mới. Đặc biệt trong thời kỳ dịch bệnh hoành hành, thất nghiệp, kinh doanh khó khăn dẫn đến nhiều người có nhu cầu vay tiền để tiêu dùng hoặc kinh doanh. Do đó, họ thường đưa ra các mức lãi suất ưu đãi và tương đối thấp. Người đi vay sẽ nhận được nhiều lợi ích từ cuộc cạnh tranh của các ngân hàng.
Phương thức đáo hạn gửi tiết kiệm ngân hàng
Khi người gửi tiết kiệm có nhu cầu gửi tiền tại một ngân hàng bất kỳ, giao dịch viên sẽ hướng dẫn cũng như giới thiệu những gói tiết kiệm với mức lãi suất và kỳ hạn thích hợp, nếu người đi gửi tiền đồng ý thì sẽ cam kết theo các quy định cần có và phải tuân theo, nếu không thì những lợi ích họ đạt được sẽ thấp hơn thỏa thuận. Ngân hàng sẽ phải thực hiện đúng cam kết trả lãi đủ và đúng hạn cho khách hàng. Khi đến ngày đáo hạn thì khách hàng có thể rút sổ tiết kiệm của mình và nhận được khoản tiền vốn và lãi đúng như cam kết của ngân hàng. Bên cạnh đó, người gửi tiền cần chú ý ngày đáo hạn để rút sổ hoặc ngân hàng có quyền tái tục nó sau ngày đáo hạn.
3. Những điều kiện trong phương thức đáo hạn không quay vòng
- Độ tuổi của khách hàng theo quy định là từ 22 tuổi trở lên đến dưới 65 tuổi và phải có đầy đủ năng lực hành vi dân sự theo đúng quy định của pháp luật.
- Hiện tại khách hàng đang có những khoản vay hoặc số tiền gửi tiết kiệm nhất định tại ngân hàng và đến thời gian thanh toán.
- Khách hàng cần phải có tài sản đảm bảo/ thế chấp nếu muốn đáo hạn khoản vay (Ngân hàng sẽ kiểm định tài sản này trước khi đưa ra quyết định liệu có hỗ trợ đáo hạn và số tiền đáo hạn).
- Khách hàng cần phải có sổ hộ khẩu hoặc tạm trú tại địa chỉ thuộc khu vực có chi nhánh của ngân hàng khách hàng muốn giao dịch.
Lời kết
Phương thức đáo hạn mà cụ thể là phương thức đáo hạn không quay vòng hiện nay khá phổ biến. Thủ tục cũng như hồ sơ đáo hạn tương đối đơn giản và thời gian xử lý nhanh chóng (gồm có hợp đồng vay trước, các giấy tờ tùy thân của khách hàng, giấy tờ chứng minh thu nhập, tài chính cùng với những tài liệu liên quan đến tài sản thế chấp, đảm bảo). Mong rằng bạn đọc đã có những thông tin cần thiết về những hình thức đáo hạn phục vụ cho nhu cầu giao dịch tài chính sau này.
